特斯拉新车险_特斯拉专属车险

过去的一年内，Elon?Musk和特斯拉凭借屡创记录的Model?3以及电动皮卡等新奇的发明吸引了全世界的目光。特斯拉被行诸多“汽车人”定义为一家科技公司，而非是车企，因此大多数的产品一经推出总能给人带来惊喜，但是一项相当重要的产品却没能引起重视，那就是特斯拉从去年开始提供的汽车保险服务。

就在上一季度分析师电话会议上，Elon?Musk着重讲了“Tesla?Insurance”（特斯拉保险业务）与第三方保险公司相比所具备的优势，他认为最近几年各种所谓的Insuretech公司都在号称可以用数据来重新定义保险，但始终不能如愿。其中的难点在于，如何将行车驾驶人的数据合理、合法地和车险关联在一起。

这个难题在电动车面前就不值一提了，有人问我，特斯拉未来将会是最大的车险公司吗？Maybe当它变成全球最大的汽车制造商的时候，马斯克的这个愿望就比较容易实现了。

那么，特斯拉转行买保险这件事儿，是“火星人”马斯克临时起意，还是已经蓄谋已久的计划。

Tesla?Insurance?已有四年的积淀

实际上，早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划，随后在2017年该业务拓展至北美地区，彼时特斯拉是与利宝保险（Liberty?Mutual?Insurance?Company）和英杰华保险（Aviva）合作，分别服务美国和加拿大用户。

“我们可以采用第三方保险公司，但如果他们不能够提供与特斯拉电动车风险评级相对应的服务时，我们会自己去做这件事。我认为特斯拉能够找到合适的合作伙伴来提供合理的服务。”这是马斯克当时的看法，并未对车险行业表露出过多的野心，首选的还是第三方保险公司。

次年，特斯拉聘请利宝保险（Liberty?Mutual）前高管亚历克斯·塞特塞纳科斯（Alex?Tsetsenekos）负责特斯拉保险业务。当时间来到2019年四月，特斯拉成立Tesla?Insurance的传闻遍布网络，仅在一个月之后，特斯拉就正式公布了将会推出特斯拉保险产品的计划，将会根据特斯拉所拥有的的驾驶数据信息合理计算每个车主的保费，马斯克进军车险行业的野心开始显露。

“因为特斯拉最了解自己的汽车，所以Tesla?Insurance能够利用我们汽车的先进技术、安全性和可服务型，以更低的成本提供保险服务。”特斯拉在一份声明中写道。

在当时，几乎没有人看好特斯拉保险的未来，因为特斯拉刚刚发布的Q1财报中显示，由于偿还大量的债务和加大生产的投资，账面净亏损且现金流不足。股神巴菲特也对此摇摇头表示：“汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司去做汽车，此举非但不是什么创举，而且也不会有未来。”因为在行业内并非没有先例，通用公司就曾尝试推出Snapshot计划，根据驾驶者的安全驾驶习惯制定不同的保险费率，但结果却是得不偿失以失败告终。

现在来看特斯拉的保险计划没有巴菲特说的那么不堪。目前，特斯拉保险只面向美国加州地区的特斯拉车辆提供。但根据特斯拉的计划，它将逐步将业务范围拓展到美国的其他州。对于有资格获得特斯拉保险的人，特斯拉公司声称他们的保费价格比竞争对手低20%-30%。然而，即便你身处加州地区，特斯拉也不一定会承保。从现状分析，特斯拉更倾向于清晰度高、风险小的客户，而把较为复杂的情况交给传统保险行业的合作伙伴处理。

特斯拉进军车险行业的优势

那么，为什么特斯拉要转行卖车险，马斯克在电话会议中强调特斯拉车险的优势又是什么？首先一点是，特斯拉掌握所有驾驶员行为和车辆技术性能的实时数据，包括摄像头记录和传感器读数，因此它给特斯拉提供了比大多数保险公司更多地信息，精准地估计事故风险和维修成本，比数据没有哪家公司能跟特斯拉比。当然，基于对于自产车辆数据的依赖，特斯拉很难向其他品牌车型的司机提供保险服务。

其次，与其他车辆相比，搭载了Autopilot功能（自动驾驶导航系统）的特斯拉车型保险风险会低上许多。根据特斯拉汽车安全报告显示，在2019年第四季度，在Autopilot自动辅助驾驶参与的驾驶活动中，平均每307万英里（约合494万公里）行驶里程报告一起交通事故。在没有Autopilot自动辅助驾驶参与的驾驶活动中，平均每210万英里（约合338万公里）行驶里程报告一起交通事故。若是将来，特斯拉研发的FSD（全自动驾驶计算机）能够落地，公司为车主投保的风险又将大幅下降。

除此以外，特斯拉正计划与国家保险公司进行合作，该公司获得了?AMBest的“A”评级，已经在全美多个州获得了认证，在后者的帮助下，或将使特斯拉保险的监管审批变得容易许多。

一笔可观的新收入

截至2019年底，特斯拉在美国市场交付的新车总量已经达到了543540辆，特斯拉保险产品则具有相当大的市场。根据美国承保利润最大的五家公司（Progressive、Allstate、The?Travelers?Company、Chubb、American?International?Group），平均承保利润为11.68%。

我们假设特斯拉的保险业务也能够达到同等水平，特斯拉汽车在美国的年保费为3014美元，根据特斯拉的承诺，降低20%为2411.20美元。特斯拉为每辆车提供保险服务的利润为281.63美元，假设目前美国所有特斯拉车型都选择该公司的保险，利润则为1.53077亿美元，目前对于特斯拉而言或许不值一提。但容易忽略的一点是，屡创奇迹的特斯拉它的成长速度是堪称恐怖的，随着产量的稳步增长，特斯拉预计在Model?Y大规模投产之后，产量将远超40万辆。不仅仅是数量上的成倍增长，马斯克也曾暗示蔚来特斯拉的保险政策将覆盖美国以外的其他国家，届时保险业务带来的效益是十分惊人的。

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

相对于已经发展了几百年的传统燃油汽车，新能源汽车完全是一个新生事物。不仅电力系统大相径庭，相关配套设施也完全属于另一个系统。很多方面急需制定新的规范。

12月14日，中保协正式发布新能源汽车商业保险专属条款，对新能源汽车保险业务进行规范。这份文件可以说是备受期待。举个最简单的例子，传统燃油车没有充电桩等“车外辅助设备”，所以在充电桩起火等事件发生时很容易出现权责不清的问题。

新规的出台，进一步完善了新能源汽车相关的制度建设，新能源汽车保险市场由“无序经营”向“合规经营”转变，整个行业都将受益。

“三电”和充电桩纳入补偿范围。

新能源汽车是新生事物，当然车险专属条款中要为其增加很多新的内容。应该投什么保险，哪些车型可以投保，哪些用车场景可以赔付，新出台的专属条款都有明确规定。

首先，哪些车可以赔付。首先，新条款对新能源汽车进行了定义，新能源汽车是指完全或主要由新能源驱动并配备新动力系统的汽车。我们可以大致理解为:目前有新能源牌照的汽车可以算作纯电动汽车、插电式混合动力汽车、增程式电动汽车和燃料电池汽车。

需要注意的是，丰田、本田等日本厂商生产的混合动力汽车，目前还不算新能源汽车。同时，摩托车、拖拉机和特种车辆不在规定范围内。

其次，有哪些种类的保险？首先，新条款规定了三大险，即车损险、三重责任险和车上人保。同时电池、电机、电控等。都是纳入赔偿范围的。

此外，新条款还列出了13种附加险。除了车身划痕等传统险种外，还根据新能源汽车的使用情况增加了一些新的险种，其中增加了与充电桩相关的险种，涵盖了充电桩遭受自然灾害、意外事故、被盗或损坏的场景。

同时，新条款还特别设计了“附加外部电网故障损失险”，可承保外部电网输变电故障、电流电压异常等造成的车辆损失。比如前段时间 特斯拉 在充电过程中起火，特斯拉却把“锅”扔给了国家电网，这种保险就是针对这类事件设计的。客观来说，厂商的扯皮和折腾锅是他们的个人行为，用户不应该为此烦恼。

但必须注意的是，新条款明确规定动力电池衰减不在合同范围内。原因也很简单。与发动机不同，动力电池本身的衰变是正常的设备折旧过程，是不可避免的。所谓保险是针对意外的，动力电池衰减不是意外。

李浩新能源车主

新能源汽车虽然发展速度极快，但实际上还处于起步和探索阶段。很多用户在购买新能源汽车时，首先想到的是，出了问题怎么办？毕竟新能源车时不时出现刹车失灵、起火、自燃的情况，还是挺麻烦的。

在新规出台之前，新能源车也可以投保，但它遵循的是传统燃油车。但燃油车和新能源车在自身结构、使用方式、用车环境等方面与燃油车有着本质的区别。传统机动车保险难以“兼职”新能源车险。

新规出台后，人们购买新能源汽车没有后顾之忧。此次出台的新条款，将电池、储能系统、电机、电驱动等部件逐一列出，针对性强，适用性强。简单来说，未来新能源汽车“出了问题”，会有非常明确的赔偿标准和流程，再也不用“伪装”成燃油车了。

对新能源汽车销量的影响

销售数据显示，2021年前11个月，新能源汽车销量接近300万辆，新能源乘用车市场渗透率达到19.5%，创历史新高。新能源汽车已经成长为一股可以撼动汽车产业格局的强大力量。

汽车卖得越多，问题自然就越多。从目前的情况来看，消费者提出的很多问题，终端销售人员都无法回答，比如电池是不是坏了？充电的时候付火钱吗？充电桩放在室外丢了怎么办？以前这些问题只能参考燃油车的体验来模糊回答。现在，无论是销售人员还是消费者都有了明确的答案。

对于新能源汽车的销售来说，这可以说是一大利好。目前新能源汽车还没有成为主流是因为它确实有很多缺点，而解决缺点的速度与新能源汽车的扩张速度成正比。每解决一个弱点，新能源汽车的吸引力就会增加一分。

保险的模糊性和不完善性也是新能源汽车的软肋之一。新规出台后，新能源汽车的竞争力会更强，消费者的认可度会更高，对新能源汽车的销售会有很大的促进作用。

写在最后

不可否认，新能源汽车确实有很多弱点，但是当很多人抱怨充电难的时候，各大城市的充电桩正在快速铺开。在新能源汽车保险方面，之前有一个漏洞，现在这个漏洞被填补了，离新能源汽车的全面普及又近了一步。

@2019